Riscul dobânzii fixe pe termen scurt

După ce dobânda devine variabilă, ratele cresc, iar clienţii băncilor devin mai îndatoraţi.

Dragoş, 32 de ani, a făcut în iulie 2006 un credit ipotecar în valoare de 44.250 de euro. Creditul luat de el avea dobândă fixă de 6,9% în primul an de rambursare. Astfel, în primele 12 luni, ratele au fost de circa 343 de euro. Prima rată achitată la credit a echivalat cu 1.224 de lei. Începând cu al doilea an, dobânda a sărit la 8,9%.

A stat la acest nivel o lună, pentru ca apoi să ajungă la 9,5%. Consecinţa: rata a ajuns la aproape 410 euro. În această lună, Dragoş a scos din buzunar 1.500 de lei pentru a-şi plăti rata la bancă. Suma este cu 276 de lei mai mare decât cea pe care a schimbat-o în euro pentru a-şi achita prima rată la creditul pentru casă. Aceasta în condi- ţiile în care leul a fost cu 10 bani mai slab decât în vara lui 2006.

O poate achita deoarece între timp i-au crescut şi veniturile. În cazul în care cursul de schimb ajunge din nou la 3,8 lei pentru un euro, rata lui Dragoş creşte la 1.560 de lei. În situaţii similare se găsesc şi alţi clienţi ai băncilor, care au luat credite cu dobândă fixă în primele luni de rambursare. Valoarea dobânzilor fixe, ca şi majorările ulterioare diferă însă de la o bancă la alta.

Rolul dobânzilor „de vitrină“

Băncile au început, în urmă cu câţiva ani, să ofere credite cu dobândă fixă pe o anumită perioadă de timp, după ce Banca Naţională a României a luat măsuri administrative pentru a limita creşterea creditării. Gradele de îndatorare, impuse de banca centrală în trecut şi care mai sunt practicate şi în prezent de băncile care nu au obţinut avizul pe normele proprii de creditare, limitau sumele maxime pe care le puteau împrumuta clienţii băncilor.

Mişcarea băncilor de a reduce costul creditelor în primul an de rambursare nu făcea altceva decât să le permită clienţilor să împrumute sume mai mari. Astfel, aceştia reuşeau să ia creditul de care aveau nevoie pentru a-şi cumpăra o casă, de exemplu. Reversul medaliei: după ce se termina perioada în care dobânda era fixă, ratele creşteau, iar aceştia deveneau mai îndatoraţi. Dobânzile fixe pentru o perioadă scurtă de timp sunt prezente în ofertele celor mai multe bănci, la creditele în lei şi în valută.

OFERTE

Există şi dobândă fixă pe doi ani

În prezent, băncile oferă împrumuturi ipotecare cu dobânzi fixe pe perioade între trei luni şi doi ani. Dobânzi fixe timp de doi ani apar, de exemplu, în ofertele Alpha Bank şi BCR. Millennium Bank oferă ipotecare cu dobândă fixă timp de trei luni.

Bancpost dă credite pentru locuinţe cu dobânzi fixe timp de şase luni. În portofoliul instituţiilor de credit sunt prezente şi împrumuturile cu dobândă variabilă. Acestea sunt mai puţin atractive pentru clienţi, deoarece dobânzile variabile sunt mai mari decât cele fixe.